Compte pro pour commerçant : le calcul que personne ne fait
Publié le 23 septembre 2026.
Dans cet article · 9 parties
Les pages qui expliquent comment déposer des espèces sur un compte professionnel sont nombreuses. Celles qui disent ce que ça coûte le sont beaucoup moins.
Prenons un commerce qui dépose 8 000 € de recette par mois, encaisse cinq chèques et émet vingt-cinq virements. Le chiffre, le voilà.
Le tableau
| Offre | Coût annuel | Ce qui le compose |
|---|---|---|
| BNP Paribas | ≥ 320 € | 230 € d'abonnement, dépôts gratuits, 90 € d'actualisation |
| CIC, tarif micro-entrepreneur | ≥ 347 € | 84 € d'abonnement, 200 € d'actualisation, 63 € de virements |
| CIC, offre standard | ≥ 683 € | 420 € d'abonnement, 200 € d'actualisation |
| Société Générale | ≥ 796 € | 636 € d'abonnement, 160 € d'actualisation |
| Shine Free | 4 056 € | 0 € d'abonnement, 3 840 € de dépôts d'espèces |
| Shine Plus | 4 200 € | 240 € d'abonnement, 3 840 € de dépôts |
Relevé du 23/09/2026 sur les grilles publiques. Le détail par offre est sur la page de comparaison.
D'où vient l'écart
Le dépôt d'espèces se facture de deux manières incompatibles.
Les acteurs en ligne le prélèvent en pourcentage du montant, jusqu'à 4 %. Il faut le lire comme une ponction sur la recette, qui grandit avec elle, plutôt que comme un frais d'opération. À 8 000 € par mois, elle atteint 3 840 € par an.
Les banques de réseau le facturent au forfait, ou pas du tout. Chez BNP Paribas et à la Société Générale, le dépôt d'espèces est gratuit. Au CIC, il l'est jusqu'à huit dépôts mensuels, au delà de quoi une facturation à l'acte s'applique.
La raison est simple : ces banques possèdent déjà les agences, les coffres et le transport de fonds. Une néobanque doit acheter ce service à un partenaire et le refacture.
Le « supérieur ou égal », et pourquoi il ne change pas le verdict
Les banques de réseau appliquent une commission de mouvement, entre 0,06 % et 0,20 % par mois des flux débiteurs. Elle dépend de votre chiffre d'affaires, que nous ne connaissons pas, donc nous ne l'estimons pas.
Mais chiffrons le pire. À 0,10 % mensuel, plafonnés à 230 € par mois chez BNP, 100 000 € de mouvements annuels représentent environ 100 € par an. Le total passerait de 320 € à 420 €.
Face à 4 056 €, l'écart reste d'un facteur neuf.
Les trois questions à poser à votre banque
Le dépôt est-il facturé au forfait ou au pourcentage ? Toute la facture se joue là, et il suffit de la poser au conseiller.
Y a-t-il un plafond mensuel ? Chez certains acteurs en ligne, le dépôt est plafonné à 9 500 € par mois. Un commerce qui dépasse garde du liquide sur les bras, ce qui est un risque autant qu'une gêne.
Quelle est la commission de mouvement, et son plafond ? Chez les banques de réseau, c'est le poste variable. Demandez le taux et le maximum mensuel.
La conclusion inverse serait fausse
Rien ici ne dit que les banques de réseau sont meilleures. Pour un freelance qui facture par virement et n'encaisse rien de physique, l'inverse est vrai : les offres en ligne sont souvent gratuites, et payer 208 € d'abonnement n'aurait aucun sens.
Le critère qui décide reste votre manière d'encaisser, et non le type d'établissement : le guide pose les questions dans cet ordre.
Le seuil exact, sur votre volume d'espèces
Le tableau ci-dessus vaut pour 8 000 € par mois. Voici où la bascule se produit réellement, euro par euro, pour le reste du profil commerçant.
Seuil de bascule · Shine Free contre BNP Paribas Pro
Shine Free est moins cher jusqu’à 216 € d’espèces par mois. Au-delà, BNP Paribas Pro passe devant.
| Volume mensuel | Moins cher |
|---|---|
| jusqu’à 216 € d’espèces | Shine Free — écart ≤ 104 €/an |
| à partir de 217 € d’espèces | BNP Paribas Pro — à quelques centimes près |
Réserve : commission de mouvement (de 0,06 % à 0,10 % par mois, plafond 230 € par mois) non modélisable à partir des volumes saisis. Les totaux sont des planchers.
Calculé sur les grilles publiques relevées le 25/09/2026. Hypothèses fixes : 5 chèques par mois, 25 virements par mois.
Sur vos chiffres
Le calculateur applique les grilles relevées à vos volumes et signale, offre par offre, les frais que l'établissement ne publie pas.
Questions fréquentes
Quelle est la meilleure banque pour un commerçant ?
Il n'y en a pas dans l'absolu. Pour le profil calculé ici, 8 000 € d'espèces mensuels, les banques de réseau reviennent de 320 € à 796 € par an quand la néobanque la moins chère coûte 4 056 €. Mais le classement change complètement si vous n'encaissez pas de liquide.
Une néobanque peut-elle convenir à un commerce ?
Seulement si le volume d'espèces reste faible. Le prélèvement étant un pourcentage du montant déposé, il grandit avec la recette : il n'y a pas de seuil au delà duquel il se stabilise.
Le dépôt d'espèces est-il gratuit en banque traditionnelle ?
Chez BNP Paribas et à la Société Générale, oui selon les grilles relevées le 23/09/2026. Au CIC, il l'est jusqu'à huit dépôts par mois, au delà desquels une facturation à l'acte s'applique. Ces établissements facturent en revanche une commission de mouvement que les acteurs en ligne n'ont pas.
Faut-il un terminal de paiement plutôt que des espèces ?
C'est une autre question, et elle a son propre coût : commission par transaction, location ou achat du terminal. Notre relevé ne la couvre pas.
Sources
- Relevé chiffrepro du 23/09/2026, toutes observations sourcées : observatoire.json.
- Grilles tarifaires publiques et relevés de frais bancaires publics, une URL par observation.